Poupança ou CDB: Qual o melhor para investir?

Para você que está em dúvida se é melhor investir seu dinheiro na poupança ou CDB, entenda qual das duas opções faz mais sentido e qual a mais rentável que vai colocar mais dinheiro no seu bolso. Neste artigo, vamos te ajudar a entender qual a melhor escolha entre esses investimentos.

Primeiro vamos falar sobre a Poupança

A poupança é o investimento mais conhecido pelos brasileiros, é seguro, simples, acessível e pode ser feito através de bancos ou corretoras por qualquer pessoa. Em 2022 a poupança fechou o ano com o rendimento de 7,89% a. a. ou aproximadamente 0,7082% ao mês.

Rendimento

Seu rendimento é tabelado de acordo com a Taxa Selic. Com isso, se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês mais a variação da TR (Taxa Referencial). Se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento será equivalente a 70% da Selic mais a variação da TR.

Vantagens da Poupança

Suas maiores vantagens começam com a facilidade da aplicação e do resgate imediato, o fato de ser isento de IR (Imposto de Renda) e a segurança fornecida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que garante o dinheiro investido em até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira.

Desvantagens da Poupança

Existem inúmeras desvantagens na poupança, as principais são o baixo rendimento, normalmente um pouco abaixo da inflação, e a liquidez já que a remuneração só ocorre uma vez por mês, no aniversário de deposito.

Agora vamos falar sobre os CDBs

CDB ou Certificado de Depósito Bancário. São títulos de renda fixa emitidos por instituições financeiras para captação de dividas para empréstimos a terceiros.

Basicamente o título é emitido pela instituição, o investidor compra e passado um certo período de tempo, que pode ser prefixado ou pós-fixado, o investidor irá receber os juros, que normalmente estão atrelados ao CDI (Certificado de Deposito Interbancário), um índice de referência que segue próximo a Selic.

Rendimento

O rendimento do CDB é relativo, já que existem vários e diferentes títulos com vencimento e remuneração diferentes, oferecidos por bancos e corretoras. Porém, normalmente quanto mais tempo durar a aplicação, maior será a valorização do investimento.

Na compra de CDBs prefixados se encontra o percentual de valorização na hora da sua aquisição. Como já citado está atrelado ao CDI, que por sua vez acompanha a Selic. Por exemplo um CDB prefixado de 10,6% ao ano, com um investimento de R$ 25.000 depois de 12 meses viria a se tornar R$ 27.650.

Vantagens do CDB

Nas suas vantagens estão no elevado rendimento para a renda fixa, os prazos para resgate que podem ser bem curtos, de apenas um mês ou não ter um prazo para resgate, pensando no longo prazo terá juros menores, e a garantia pelo FGC, sendo tão seguro quanto a poupança.

Desvantagens do CDB

As principais desvantagens do CDBs são as várias possibilidade de aplicações e de prazos, o que torna confuso para iniciantes na hora de escolher um CDB, e o fato de ter de pagar imposto de renda em cima dos juros da aplicação.

Imposto de renda onde a alíquota máxima para aplicações inferiores 180 dias é de 22,5%, e no mínimo 15%, para aplicações superiores a 720 dias. Isso está diretamente ligado ao prazo de carência, já que títulos como prazo definido não tem a possibilidade de resgate antes do vencimento.

Comparativo de aplicação em CDB x Poupança

Para começar vamos usar um CDB com título pós-fixado com prazo de 48 meses e taxa de 109,8% do CDI. Em quatro anos com essa taxa e um aporte de R$ 25.000, ao fim do prazo teria uma valorização de 61,33% ou R$ 15.332, e desse rendimento sendo descontados 15% de IR (Imposto de Renda). O resultado final: R$ 38.032. Enquanto que na poupança o mesmo montante no fim seria R$ 32.930, mais de 5 mil reais a menos de na poupança.

Porém no curto prazo essa escolha tem de ser observada mais de perto, já que um CDB tem um IR de 22,5% sobre juros em uma aplicação com o prazo menor que 180 dias (3 meses).

Qual o melhor investimento, CDB ou poupança?

Na maioria dos casos o CDB é a melhor escolha. Principalmente se o seu objetivo é acumular riqueza no longo prazo, pois é um investimento seguro, com garantia de retorno e com uma boa rentabilidade.

Porém antes de tomar qualquer decisão deve-se fazer um planejamento e ter certeza de qual a melhor escolha para você. Há ainda outras opções de renda fixa para se levar em conta, como por exemplo, os títulos do Tesouro Selic, LCI e LCA, que também podem ser uma melhor opção do que a poupança.